Calcolo estinzione anticipata cessione del quinto: debito residuo e indennizzo

Ultima verifica delle fonti: 27 settembre 2026

Con questo calcolatore stimi quanto ti costa estinguere in anticipo la cessione del quinto: il capitale residuo, gli interessi che non paghi più e l’indennizzo massimo che il finanziatore può chiederti. Ti servono la rata, la durata, le rate già pagate e il TAN, che trovi nel contratto o nel SECCI. Il valore esatto è sempre quello del conteggio estintivo che il finanziatore ti deve fornire.

Come funziona il calcolo

• Capitale residuo: il valore attuale delle rate che restano, scontate al TAN mensile. È la parte principale di quanto devi pagare per chiudere.
• Interessi che non paghi: la differenza tra la somma delle rate che restano e il capitale residuo.
• Indennizzo: al massimo l’1% del capitale rimborsato se al termine manca più di un anno, lo 0,5% se manca un anno o meno, e mai più degli interessi che restano. Non è dovuto, tra l’altro, se estingui tutto il debito residuo e questo non supera 10.000 € (art. 125-sexies TUB, commi 4 e 5).

Esempio

Cessione di 10 anni con rata di 300 € e TAN ipotetico del 7%: dopo 48 rate restano 72 rate, pari a 21.600 €. Il capitale residuo stimato è di circa 17.596 €, quindi estinguendo non paghi circa 4.004 € di interessi. Il debito residuo supera 10.000 €, quindi l’indennizzo può arrivare all’1%, circa 176 €. Esempio illustrativo.

Cosa non include il calcolatore

Oltre agli interessi, con l’estinzione anticipata si riducono anche altri costi del finanziamento. Quali costi e con quale criterio (proporzionalità lineare o costo ammortizzato) dipende dalla data di firma del contratto, perché l’art. 125-sexies è cambiato più volte. La guida all’estinzione anticipata spiega le regole per ogni periodo.

Come ottenere il conteggio estintivo

1. Chiedilo per iscritto al finanziatore: la Banca d’Italia lo indica tra i tuoi diritti, sia per chiudere sia per rinnovare.
2. Controlla che indichi il capitale residuo, gli interessi maturati, la riduzione dei costi e l’eventuale indennizzo.
3. Confronta il risultato con la stima di questo calcolatore: se la differenza è ampia, chiedi il dettaglio delle voci.
4. Se ritieni che una riduzione non sia stata riconosciuta, presenta reclamo e poi puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario.

Per estinguere e ottenere nuova liquidità nello stesso momento usa la simulazione del rinnovo.

Domande frequenti

Come si calcola il debito residuo della cessione del quinto?

Si attualizzano le rate che restano al TAN del contratto: il risultato è il capitale residuo. Il finanziatore aggiunge gli interessi maturati e applica riduzione dei costi ed eventuale indennizzo.

Quanto si risparmia con l’estinzione anticipata?

Gli interessi delle rate future, più la riduzione degli altri costi prevista dalla legge per il tuo contratto, meno l’eventuale indennizzo.

Si può estinguere solo una parte?

Sì, il rimborso anticipato può essere totale o parziale (art. 125-sexies TUB). L’indennizzo, se dovuto, si calcola sull’importo rimborsato in anticipo.

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Fonti

• D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385 (TUB) (art. 125-sexies)
• Banca d’Italia – Cessione del quinto (conteggio estintivo e tutele)
• DPR 5 gennaio 1950, n. 180 (art. 40)