Tassi cessione del quinto: tasso medio e soglia antiusura 2026

Ultima verifica delle fonti: 27 settembre 2026

Non esiste un tasso unico della cessione del quinto: lo decide ogni finanziatore. Esistono però due riferimenti ufficiali. Il primo è il tasso medio (TEGM) rilevato dalla Banca d’Italia: dal 1° luglio al 30 settembre 2026 è del 13,87% per i prestiti fino a 15.000 € e del 9,57% oltre 15.000 €. Il secondo è il tasso soglia antiusura, che nessun finanziamento può superare: 21,3375% e 15,9625%. Per confrontare le offerte usa sempre il TAEG indicato nel SECCI.

Tassi medi e tassi soglia in vigore

Tassi medi e soglie antiusura delle cessioni del quinto, 1° luglio – 30 settembre 2026.

Importo del prestito	Tasso medio (TEGM)	Tasso soglia antiusura
Fino a 15.000 €	13,87%	21,3375%
Oltre 15.000 €	9,57%	15,9625%

Valori per i prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e della pensione, in vigore dal 1° luglio al 30 settembre 2026 (decreto MEF n. 31747 del 23 giugno 2026, riportato nel messaggio INPS n. 2145 del 30 giugno 2026). I tassi si aggiornano ogni trimestre: aggiorneremo la tabella con il nuovo decreto.

TAN, TAEG e tasso soglia: le differenze

Indicatore	Cosa misura	A cosa ti serve
TAN	Il tasso di interesse puro	Da solo non basta per confrontare le offerte
TAEG	Il costo complessivo annuo, con interessi, spese e assicurazione	È il dato da confrontare tra un’offerta e l’altra (Banca d’Italia)
TEGM	Il tasso medio praticato sul mercato nel trimestre	Ti dice se un’offerta è sopra o sotto la media
Tasso soglia	Il limite antiusura (legge 108/1996)	Un’offerta che lo supera è fuori legge

Esempio illustrativo. Due offerte hanno lo stesso TAN, ma la seconda ha spese più alte: il TAEG della seconda sarà più alto, e sarà quella più cara. Per questo la Banca d’Italia consiglia di confrontare il TAEG.

Cosa incide sul tasso che ti propongono

L’importo: i tassi medi rilevati sono più bassi per i prestiti oltre 15.000 €.
La durata e il piano di rimborso.
L’assicurazione obbligatoria sui rischi vita e impiego, che entra nel TAEG.
Il finanziatore e la sua valutazione del tuo profilo.

Per i dipendenti pagati da NoiPA con delega in convenzione, il MEF ha introdotto un controllo automatico del rispetto del tasso soglia sui finanziamenti delle convenzioni centralizzate (circolare MEF-RGS n. 3/2017).

L’assicurazione obbligatoria

La cessione del quinto richiede per legge una polizza che copre il decesso e la perdita del lavoro (Banca d’Italia). In caso di perdita del lavoro il debito residuo è coperto dall’assicurazione. Il costo della polizza fa parte del TAEG, quindi lo trovi già incluso nel confronto tra offerte. Per la delega di pagamento la polizza non è obbligatoria per legge, ma il finanziatore può richiederla.

Cosa succede alla quota di assicurazione se estingui in anticipo dipende dalle regole applicabili al tuo contratto: vedi l’estinzione anticipata.

I tassi dei prestiti INPS a confronto

Prestito INPS	TAN	TAEG indicativo (fascia di età più giovane)
Piccolo prestito (1–4 anni)	4,25%	da 6,91% (annuale) a 5,32% (quadriennale)
Prestito pluriennale (5 o 10 anni)	3,50%	4,35% (quinquennale), 4,14% (decennale)
Prestito Small ex ENAM (scuola primaria e dell’infanzia)	1,50%	3,20% (annuale), 2,58% (biennale)

Tassi INPS in vigore dal 1° maggio 2020; i TAEG sono orientativi e variano con l’età. I prestiti INPS hanno però requisiti, motivazioni (per il pluriennale) e fondi limitati: vedi i prestiti INPS per dipendenti pubblici.

Pensionati: i tassi convenzionali INPS

Per la cessione del quinto della pensione con banche e intermediari convenzionati con l’INPS valgono tassi soglia più bassi, che crescono con l’età a fine piano. Dal 1° luglio al 30 settembre 2026 vanno, per chi ha fino a 59 anni, dal 10,04% (fino a 15.000 €) al 7,81% (oltre 15.000 €). La procedura INPS blocca i piani con tassi superiori.

Domande frequenti

Qual è il tasso della cessione del quinto?

Lo stabilisce il finanziatore. Il tasso medio rilevato per il periodo 1° luglio – 30 settembre 2026 è del 13,87% fino a 15.000 € e del 9,57% oltre.

Qual è il tasso massimo?

Il tasso soglia antiusura: 21,3375% fino a 15.000 € e 15,9625% oltre, nello stesso periodo.

Esiste la cessione del quinto a tasso zero?

Il TAEG comprende anche assicurazione e spese, quindi una cessione del quinto con costo zero è difficile. Valuta sempre il TAEG e l’importo netto che ricevi.

Dove trovo il TAEG dell’offerta?

Nel SECCI, il modulo che il finanziatore deve consegnarti prima della firma.

Fonti

INPS – Messaggio n. 2145 del 30 giugno 2026 (TEGM, soglie e tassi convenzionali pensionati)
Banca d’Italia – Cessione del quinto
Circolare MEF-RGS n. 3 del 17 gennaio 2017
INPS – Tabella TAN e Tabella TAEG
INPS – La cessione del quinto della pensione