Ultima verifica delle fonti: 27 settembre 2026
Il quinto dello stipendio è la rata massima che puoi impegnare con una cessione: un quinto dello stipendio netto, cioè il 20%. La legge parla di stipendio “valutato al netto di ritenute” (art. 5 del DPR 180/1950). Il metodo indicato dalla Banca d’Italia è semplice: moltiplichi il netto mensile per il numero di mensilità, dividi per 12 e poi per 5. Con 1.500 € netti per 13 mensilità la rata massima è 325 €.
La formula passo per passo
- Parti dal netto mensile, cioè lo stipendio al netto delle ritenute.
- Moltiplicalo per le mensilità che ricevi in un anno (per esempio 13, se hai la tredicesima).
- Dividi per 12: ottieni la media mensile, che tiene conto anche della tredicesima.
- Dividi per 5: il risultato è il quinto, cioè la rata massima della cessione.
In sintesi: quinto = netto mensile × mensilità ÷ 12 ÷ 5.
Esempi di calcolo
Esempi illustrativi con 13 mensilità, calcolati con il metodo della Banca d’Italia:
| Netto mensile | Media mensile (×13 ÷12) | Quinto (rata massima) |
|---|---|---|
| 1.300 € | 1.408,33 € | 281,67 € |
| 1.500 € | 1.625,00 € | 325,00 € |
| 1.800 € | 1.950,00 € | 390,00 € |
| 2.200 € | 2.383,33 € | 476,67 € |
Sono calcoli teorici. La quota che conta davvero è quella che l’amministrazione indica nel certificato di stipendio, che il finanziatore chiede per istruire la pratica.
Dove trovi il tuo quinto cedibile
- Se sei pagato da NoiPA, nella tua area riservata trovi il quinto cedibile calcolato sull’ultimo cedolino. È lo stesso dato da cui parte la simulazione del piccolo prestito nel self-service NoiPA (vedi la guida ai prestiti NoiPA).
- Nella busta paga: la Banca d’Italia ricorda che a volte la rata massima è indicata direttamente lì.
- Nel certificato di stipendio rilasciato dall’amministrazione, che è il riferimento per la pratica.
Dalla rata all’importo che puoi ottenere
Per un calcolo immediato usa il simulatore della cessione del quinto.
Il quinto fissa la rata, non la somma. L’importo che ricevi dipende anche dalla durata e dal costo del finanziamento. Per i dipendenti statali la cessione dura cinque o dieci anni (art. 6 del DPR 180/1950).
Esempio illustrativo. Con una rata di 325 € la somma delle rate è 19.500 € in 60 mesi e 39.000 € in 120 mesi. L’importo netto che ricevi è più basso, perché in quelle rate ci sono interessi, assicurazione e altri costi. Per confrontare le offerte usa il TAEG, indicato nel modulo SECCI che il finanziatore deve consegnarti prima della firma.
Quando il quinto disponibile è più basso
Il quinto teorico non è sempre tutto disponibile:
- Hai già una cessione in corso. La quota è già impegnata. Per una nuova cessione devi aspettare i tempi del rinnovo (art. 39 del DPR 180/1950).
- Hai un piccolo prestito INPS. Anche la sua rata è trattenuta sullo stipendio e deve rientrare nella quota disponibile.
- Hai un pignoramento. Se il pignoramento c’era già, la cessione è possibile solo sulla differenza tra due quinti dello stipendio netto e la quota pignorata, sempre entro il limite del quinto (art. 68 del DPR 180/1950).
Si può andare oltre il quinto?
Con una sola cessione no. Chi lavora come dipendente può aggiungere una delega di pagamento, il cosiddetto doppio quinto. In quel caso:
- l’amministrazione può scegliere se accettarla (Banca d’Italia);
- per i dipendenti pubblici il MEF parla di un limite ordinario del 40% delle trattenute (circolare MEF-RGS n. 3/2017);
- tra cessione e delega non si può superare la metà dello stipendio senza l’assenso dell’amministrazione (art. 70 del DPR 180/1950).
Casi particolari
- Tempo determinato. La cessione non può durare oltre la scadenza del contratto (art. 52 del DPR 180/1950).
- Pensionati. La Banca d’Italia indica che possono cedere un solo quinto della pensione; il doppio quinto è presentato come possibilità dei lavoratori dipendenti.
Domande frequenti
Il quinto si calcola sul lordo o sul netto?
Sul netto: l’art. 5 del DPR 180/1950 parla di stipendio “valutato al netto di ritenute”.
La tredicesima conta nel calcolo?
Sì, nel metodo della Banca d’Italia: il netto mensile si moltiplica per il numero di mensilità e si divide per 12.
Con 1.500 € di stipendio quanto posso chiedere?
Con 13 mensilità la rata massima teorica è 325 €. L’importo netto dipende da durata e costi: lo conosci solo con un preventivo sul tuo stipendio.
Chi calcola il quinto ufficialmente?
L’amministrazione che paga lo stipendio, con il certificato di stipendio. I calcoli online servono solo come orientamento.
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- Banca d’Italia – Cessione del quinto (metodo di calcolo ed esempio)
- DPR 5 gennaio 1950, n. 180 (artt. 5, 6, 39, 52, 68 e 70)
- Circolare MEF-RGS n. 3 del 17 gennaio 2017
- NoiPA – L’approfondimento sul Piccolo Prestito