Non esiste un tasso unico della cessione del quinto: lo decide ogni finanziatore. Esistono però due riferimenti ufficiali. Il primo è il tasso medio (TEGM) rilevato dalla Banca d’Italia: dal 1° ottobre al 31 dicembre 2026 è del 14,23% per i prestiti fino a 15.000 € e del 9,88% oltre 15.000 €. Il secondo è il tasso soglia antiusura, che nessun finanziamento può superare: 21,7875% e 16,35%. Per confrontare le offerte usa sempre il TAEG indicato nel SECCI.
Tassi medi e tassi soglia in vigore
| Importo del prestito | Tasso medio (TEGM) | Tasso soglia antiusura |
|---|---|---|
| Fino a 15.000 € | 14,23% | 21,7875% |
| Oltre 15.000 € | 9,88% | 16,35% |
Valori per i prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e della pensione, in vigore dal 1° ottobre al 31 dicembre 2026 (decreto MEF n. 47593 del 28 settembre 2026, riportato nel messaggio INPS n. 3042 del 30 settembre 2026). I tassi si aggiornano ogni trimestre: aggiorneremo la tabella con il nuovo decreto.
TAN, TAEG e tasso soglia: le differenze
| Indicatore | Cosa misura | A cosa ti serve |
|---|---|---|
| TAN | Il tasso di interesse puro | Da solo non basta per confrontare le offerte |
| TAEG | Il costo complessivo annuo, con interessi, spese e assicurazione | È il dato da confrontare tra un’offerta e l’altra (Banca d’Italia) |
| TEGM | Il tasso medio praticato sul mercato nel trimestre | Ti dice se un’offerta è sopra o sotto la media |
| Tasso soglia | Il limite antiusura (legge 108/1996) | Un’offerta che lo supera è fuori legge |
Esempio illustrativo. Due offerte hanno lo stesso TAN, ma la seconda ha spese più alte: il TAEG della seconda sarà più alto, e sarà quella più cara. Per questo la Banca d’Italia consiglia di confrontare il TAEG.
Cosa incide sul tasso che ti propongono
- L’importo: i tassi medi rilevati sono più bassi per i prestiti oltre 15.000 €.
- La durata e il piano di rimborso.
- L’assicurazione obbligatoria sui rischi vita e impiego, che entra nel TAEG.
- Il finanziatore e la sua valutazione del tuo profilo.
Per i dipendenti pagati da NoiPA con delega in convenzione, il MEF ha introdotto un controllo automatico del rispetto del tasso soglia sui finanziamenti delle convenzioni centralizzate (circolare MEF-RGS n. 3/2017).
L’assicurazione obbligatoria
La cessione del quinto richiede per legge una polizza che copre il decesso e la perdita del lavoro (Banca d’Italia). In caso di perdita del lavoro il debito residuo è coperto dall’assicurazione. Il costo della polizza fa parte del TAEG, quindi lo trovi già incluso nel confronto tra offerte. Per la delega di pagamento la polizza non è obbligatoria per legge, ma il finanziatore può richiederla.
Cosa succede alla quota di assicurazione se estingui in anticipo dipende dalle regole applicabili al tuo contratto: vedi l’estinzione anticipata.
I tassi dei prestiti INPS a confronto
| Prestito INPS | TAN | TAEG indicativo (fascia di età più giovane) |
|---|---|---|
| Piccolo prestito (1–4 anni) | 4,25% | da 6,91% (annuale) a 5,32% (quadriennale) |
| Prestito pluriennale (5 o 10 anni) | 3,50% | 4,35% (quinquennale), 4,14% (decennale) |
| Prestito Small ex ENAM (scuola primaria e dell’infanzia) | 1,50% | 3,20% (annuale), 2,58% (biennale) |
Tassi INPS in vigore dal 1° maggio 2020; i TAEG sono orientativi e variano con l’età. I prestiti INPS hanno però requisiti, motivazioni (per il pluriennale) e fondi limitati: vedi i prestiti INPS per dipendenti pubblici.
Pensionati: i tassi convenzionali INPS
Per la cessione del quinto della pensione con banche e intermediari convenzionati con l’INPS valgono tassi soglia più bassi, che crescono con l’età a fine piano. Dal 1° ottobre al 31 dicembre 2026 sono, per chi ha fino a 59 anni, del 10,26% fino a 15.000 € e dell’8,02% oltre 15.000 €. La procedura INPS blocca i piani con tassi superiori.
Domande frequenti
Qual è il tasso della cessione del quinto?
Lo stabilisce il finanziatore. Il tasso medio rilevato per il periodo 1° ottobre – 31 dicembre 2026 è del 14,23% fino a 15.000 € e del 9,88% oltre.
Qual è il tasso massimo?
Il tasso soglia antiusura: 21,7875% fino a 15.000 € e 16,35% oltre, nello stesso periodo.
Esiste la cessione del quinto a tasso zero?
Il TAEG comprende anche assicurazione e spese, quindi una cessione del quinto con costo zero è difficile. Valuta sempre il TAEG e l’importo netto che ricevi.
Dove trovo il TAEG dell’offerta?
Nel SECCI, il modulo che il finanziatore deve consegnarti prima della firma.
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- Banca d’Italia – Tassi effettivi globali medi, comunicato del 30 settembre 2026
- INPS – Messaggio n. 3042 del 30 settembre 2026 (TEGM, soglie e tassi convenzionali pensionati)
- Banca d’Italia – Cessione del quinto
- Circolare MEF-RGS n. 3 del 17 gennaio 2017
- INPS – Tabella TAN e Tabella TAEG
- INPS – La cessione del quinto della pensione