Rata entro un quinto
La rata non può superare un quinto dello stipendio, al netto delle ritenute (art. 5 del DPR 180/1950).
DIPENDENTI PUBBLICI · STATALI · FORZE ARMATE
Prestiti per dipendenti
statali e pubblici:
come orientarsi.
Chi lavora per lo Stato o per un ente pubblico ha tre strade principali: il piccolo prestito e il prestito pluriennale dell’INPS, riservati agli iscritti al Fondo credito, e la cessione del quinto con l’eventuale delega di pagamento, concesse da banche e società finanziarie. Qui trovi come funzionano, con i riferimenti alle fonti ufficiali.
Con la cessione del quinto la rata non può superare un quinto dello stipendio netto. Aggiungendo una delega, le trattenute restano di norma entro il 40% dello stipendio (circolare MEF-RGS n. 3/2017).
✓ Fonti ufficiali✓ Aggiornato a settembre 2026✓ Nessun dato richiesto
GUIDA AI PRESTITI PER CHI LAVORA NEL PUBBLICOScopri come funziona
COME FUNZIONA
La cessione del quinto
in quattro regole
È un prestito rimborsato con una trattenuta sullo stipendio. Le regole di base sono fissate dal DPR 180/1950.
Durata fino a 10 anni
Il piano di rimborso non può superare i dieci anni, cioè 120 rate mensili.
Trattenuta automatica
L’amministrazione trattiene la rata dallo stipendio e la versa al finanziatore.
Assicurazione obbligatoria
È prevista una copertura per i rischi vita e perdita dell’impiego; il suo costo rientra nel TAEG.
Il finanziamento è concesso da banche e società finanziarie, che valutano ogni richiesta. Prima di firmare confronta sempre il TAEG riportato nel modulo SECCI.
STIPENDIO GESTITO DA NOIPA
“Prestito NoiPA”: tre prodotti diversi
NoiPA è la piattaforma del Ministero dell’Economia e delle Finanze che gestisce gli stipendi di molte amministrazioni pubbliche. NoiPA non presta denaro: applica al cedolino le trattenute dei finanziamenti ottenuti dal dipendente.
Con “prestito NoiPA” si indicano quindi tre cose: il piccolo prestito, erogato dall’INPS e richiedibile dal self-service NoiPA; la cessione del quinto; la delega di pagamento con banche e finanziarie che aderiscono alla convenzione del MEF.
L’elenco aggiornato degli enti convenzionati è pubblicato sul portale NoiPA, nella pagina Enti in convenzione.
GESTIONE UNITARIA PRESTAZIONI CREDITIZIE
Piccolo prestito e
prestito pluriennale INPS
Gli iscritti alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali (il “Fondo credito” degli ex INPDAP) possono chiedere all’INPS due tipi di prestito, nei limiti delle risorse stanziate ogni anno.
Il piccolo prestito vale da 1 a 4 mensilità nette, da restituire in 12–48 rate, con un tasso nominale del 4,25% più spese e fondo rischi. Il prestito pluriennale dura 5 o 10 anni, ha un tasso nominale del 3,50% e si concede per necessità documentate elencate nel regolamento INPS.
Per una stima usa il simulatore ufficiale INPS.
A CHI SI RIVOLGE QUESTA GUIDA
Chi sono i dipendenti statali?
Sono i lavoratori delle amministrazioni dello Stato, anche quando prestano servizio in uffici o sedi territoriali. Rientrano, tra gli altri:
Scuola e Ministeri
Docenti e personale ATA delle scuole statali, impiegati ministeriali e personale delle amministrazioni centrali, compresi gli uffici dislocati sul territorio.
Difesa e sicurezza
Personale di Esercito, Marina, Aeronautica e Carabinieri, Polizia di Stato, Guardia di Finanza e Vigili del Fuoco.
Altri dipendenti pubblici
Chi lavora per università pubbliche, enti previdenziali, Comuni, Regioni e aziende sanitarie è un dipendente pubblico ma non statale: regole e sistema di pagamento dello stipendio dipendono dall’ente.
La Polizia Locale dipende dagli enti locali: i suoi operatori sono dipendenti pubblici, non statali.
CATEGORIE TRATTATE
Forze Armate, Forze dell’Ordine
e dipendenti pubblici
Per militari e personale delle Forze dell’Ordine contano lo stipendio cedibile, il tipo di servizio e la durata del rapporto: per chi è in ferma o ha un contratto a termine, la durata del finanziamento non può superare la scadenza del servizio.
DUE TRATTENUTE SULLO STIPENDIO
Cessione del quinto
e prestito delega
Sono due finanziamenti distinti, entrambi rimborsati in busta paga. La delega si aggiunge di solito a una cessione già in corso.
IN PRATICA
Cessione del quinto per dipendenti statali:
caratteristiche e requisiti
La cessione del quinto è un prestito non finalizzato: non devi indicare come userai il denaro. Il rimborso avviene con la trattenuta in busta paga.
Rata e durata
Tasso fisso e rata costante entro un quinto dello stipendio netto, per una durata massima di 120 mesi.
Importo e costi
La somma ottenibile dipende dalla rata, dalla durata e dalle condizioni del finanziatore. Il modulo SECCI riporta TAN, TAEG, costi e importo netto erogato.
Garanzie e coperture
Non servono ipoteche né garanti. Sono obbligatorie le coperture assicurative per i rischi vita e impiego.
Contratto a tempo indeterminato
Il finanziatore valuta stipendio, anzianità, eventuale periodo di prova e trattenute già presenti.
Contratto a tempo determinato
La durata del finanziamento non può superare la scadenza del contratto e resta soggetta ai criteri del finanziatore e dell’assicurazione.
Altri prestiti o ritardi passati
La cessione è accessibile anche a chi ha avuto difficoltà di rimborso in passato, ma l’approvazione non è mai automatica.
DA DOVE VENGONO LE INFORMAZIONI
Fonti ufficiali
consultate
Le regole riportate in questa pagina vengono dalla normativa e dalle pagine ufficiali di NoiPA, INPS e Banca d’Italia, verificate a settembre 2026. Tassi e condizioni dei finanziatori privati non sono pubblicati qui: li trovi nei loro fogli informativi.
NoiPA e INPS
Enti in convenzione NoiPA, schede INPS su piccolo prestito e prestito pluriennale.
Banca d’Italia
L’economia per tutti: cessione del quinto, con diritti del consumatore e tutele.
TUTTE LE GUIDE
Le guide di Prestiti a Statali
Approfondimenti basati su fonti ufficiali, divisi per argomento.
Cessione del quinto
Simulatori e calcoli
INPS, NoiPA e delega
Per categoria
LE RISPOSTE AI DUBBI PIÙ COMUNI
Domande sui prestiti NoiPA
e sulla cessione del quinto
Chi può richiedere la cessione del quinto come dipendente statale?
Qualsiasi dipendente con uno stipendio da cui trattenere la rata. Il finanziatore valuta reddito, contratto e quota cedibile: avere un cedolino NoiPA non comporta automaticamente l’approvazione.
Quanto si può ottenere con la cessione del quinto?
Dipende dalla rata massima (un quinto dello stipendio netto), dalla durata scelta e dai costi del finanziamento. L’importo netto effettivo si conosce solo con un preventivo sul proprio cedolino.
Il piccolo prestito NoiPA è la stessa cosa della cessione del quinto?
No. Il piccolo prestito è erogato dall’INPS agli iscritti al Fondo credito e si chiede anche dal self-service NoiPA. La cessione del quinto è un finanziamento di una banca o di una finanziaria, con requisiti e costi propri.
Come funziona la delega di pagamento con NoiPA?
La delega aggiunge una seconda trattenuta alla cessione. Serve un finanziatore che aderisca alla convenzione del MEF e l’accettazione dell’amministrazione; le trattenute complessive restano di norma entro il 40% dello stipendio.
Sono previsti prestiti per insegnanti?
Docenti e personale ATA possono chiedere sia i prestiti INPS, se iscritti al Fondo credito, sia la cessione del quinto. Per i contratti a termine la durata non può superare la scadenza del contratto.
E per militari e Forze dell’Ordine?
Valgono le stesse regole: rata entro il quinto e durata compatibile con il servizio. Tipo di servizio, contratto e retribuzione incidono sulla valutazione del finanziatore.
Quali documenti servono di solito?
Documento d’identità, codice fiscale o tessera sanitaria e ultima busta paga. Il finanziatore può chiedere il certificato di stipendio, rilasciato dall’amministrazione.
Quanto tempo richiede la pratica?
Dipende dalla completezza dei documenti, dalle verifiche del finanziatore e dagli adempimenti dell’amministrazione. Per il piccolo prestito l’INPS ha fissato in 30 giorni il termine per decidere la domanda.
Posso rinnovare o estinguere anticipatamente la cessione?
Il rinnovo è possibile dopo due anni su una cessione quinquennale o quattro anni su una decennale (art. 39 del DPR 180/1950). L’estinzione anticipata è sempre possibile: il finanziatore deve fornire il conteggio estintivo.
Devo dire al datore di lavoro come userò il prestito?
No. La cessione del quinto non è finalizzata: l’amministrazione riceve solo gli atti necessari per applicare la trattenuta.
COLLEGAMENTO PUBBLICITARIO
Vuoi sapere quanto
potresti ottenere?
Il preventivo lo prepara ORFIN SRL, agente in attività finanziaria (OAM n. A10219), tramite il suo modulo online.
La concessione è soggetta alla valutazione dell’intermediario erogante.